你選固定利率還是‘LPR+加點(diǎn)’利率？

3月1日，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換啟動，實(shí)施固定利率和可以變化的“LPR+加點(diǎn)”利率，兩種利率如何算、怎么選?成為人們熱議的話題。為此，記者采訪了我市銀行業(yè)相關(guān)人士。

根據(jù)中國人民銀行公告〔2019〕第30號，從3月1日到8月30日，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以市場報價利率(LPR)為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

此次政策是針對存量浮動利率貸款，也就是2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。通俗來說，就是2020年前購房、商業(yè)貸款參考貸款基準(zhǔn)利率定價(非LPR)的人，需要注意這項(xiàng)新政。使用公積金貸款的購房者不受影響。

“簡而言之，房貸族面臨一道選擇題——選固定利率，還是‘LPR+加點(diǎn)’利率?”相關(guān)人士介紹說。

如果選擇固定利率的話，商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，就是維持當(dāng)前利率水平不變至貸款合同期限結(jié)束。如果選擇“LPR+加點(diǎn)”利率，加點(diǎn)數(shù)是固定的，LPR是變數(shù)，房貸利率會隨市場利率變化而變化，月供也會隨之變化。

為更加直觀地感受政策變化，該相關(guān)人士舉了個例子。假如張先生有一筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為10年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮20%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+20%)=5.88%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

如果張先生選擇固定利率，那么他以后的房貸利率會是5.88%，一直保持不變。如果張先生選擇“LPR+加點(diǎn)”利率。加點(diǎn)數(shù)由現(xiàn)執(zhí)行利率減去2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR所得，即5.88%-4.8%=1.08%，他以后的房貸利率=LPR+1.08%，房貸利率隨LPR變化，有可能變大也有可能變小，但1.08%的加點(diǎn)幅度不會變。

按照中國人民銀行的要求，同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在今年3月至8月之間任意時點(diǎn)轉(zhuǎn)換，選擇現(xiàn)有的固定利率或者LPR(貸款市場報價利率)。轉(zhuǎn)換工作將于8月31日前完成，借款人只有一次選擇的機(jī)會，決定你之后的還款額。記者詢問了身邊的幾位還貸者，“我覺得利率下降是大趨勢的，或者說，未來總體利率是下降的，所以選擇‘LPR+加點(diǎn)’利率更好。”有的人選擇“LPR+加點(diǎn)”利率;“我買房的時候，本身享受的利率折扣挺大的，以后的事誰也說不好，還是保持住好。”有人選擇固定利率。“在這件事上，客戶具有完全自主權(quán)，可根據(jù)自己的判斷選擇。”相關(guān)人士如是說。

目前，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行等數(shù)家銀行已經(jīng)在各自的手機(jī)銀行APP中上線自助轉(zhuǎn)換服務(wù)，貸款客戶可以根據(jù)自己的需求自行選擇。

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